Download het inducementbeleid voor verzekeringen met een beleggingscomponent, en doe hiermee een algemene analyse om zo een actueel toezichtdossier bij te houden.
Inducements gerelateerd aan verzekeringen met een beleggingscomponent maken deel uit van de aanvullende gedragsregels (*).
De commissies, provisies en niet- geldelijke vergoedingen die jouw kantoor ontvangt van een derde, voldoen cumulatief aan de volgende wettelijke voorwaarden:
- Ze mogen geen afbreuk doen aan de kwaliteit van de aan de klant verleende dienst.
- Ze mogen geen afbreuk doen aan jouw plicht om zich op een loyale, billijke en professionele wijze in te zetten voor de belangen van jouw klanten.
Een verzekeringstussenpersoon mag geen inducements accepteren die in strijd is met één van deze wettelijke voorwaarden.
Naast deze wettelijke voorwaarden dient de Gedragscode van de verzekeringssector over inducements gerespecteerd te worden.
Om te analyseren of de inducement of inducementregeling een nadelige impact hebben op de kwaliteit van de aan de klant verleende dienst, voorziet de reglementering dat de verzekeringstussenpersoon een algemene analyse moet doen, rekening houdende met:
- Alle relevante factoren die het risico van nadelige impact op de kwaliteit van de relevante dienst aan de klant kunnen verhogen of verlagen;
- En, in voorkomend geval, de organisatorische maatregelen die zijn genomen om het risico van nadelige impact te voorkomen.
Om deze algemene analyse te kunnen doen, voorziet de reglementering verschillende criteria die de verzekeringstussenpersoon in overweging neemt:
- De vraag of de inducement of inducementregeling voor de verzekeringstussenpersoon of verzekeringsonderneming een prikkel zou kunnen vormen om een bepaald verzekeringsproduct of een bepaalde dienst aan de klant aan te bieden of aan te bevelen, ondanks het feit dat de verzekeringstussenpersoon of verzekeringsonderneming andere verzekeringsproducten of diensten zou kunnen aanbieden die beter voldoen aan de behoeften van de klant.
- De vraag of de inducement of inducementregeling uitsluitend of voornamelijk is gebaseerd op kwantitatieve commerciële criteria dan wel of er rekening wordt gehouden met adequate kwalitatieve criteria die naleving van de geldende voorschriften, de kwaliteit van de dienstverlening aan klanten en de klanttevredenheid tot uitdrukking brengen.
- De waarde van de betaalde of ontvangen inducement in verhouding tot de waarde van het product en de diensten die worden aangeboden.
- De vraag of de inducement geheel of hoofdzakelijk betaald wordt op het moment van de sluiting van het verzekeringscontract dan wel zich over de gehele looptijd van dat contract uitstrekt.
- Het bestaan van een adequaat mechanisme om de inducement terug te vorderen indien het product in een vroeg stadium vervalt of wordt afgekocht of ingeval de belangen van de klant zijn geschaad.
- Het bestaan van een vorm van variabele of voorwaardelijke drempel of een ander soort waardeversneller die geactiveerd wordt door het bereiken van een doel op basis van volume of waarde van verkopen.
De FSMA raadt in haar ‘Praktijkgids over de IDD-gedragsregels’ aan om de analyse op kantoor te bewaren zodat aangetoond kan worden dat de inducements die het kantoor ontvangt, voldoen aan de wettelijke criteria.
Dit model heeft tot doel om je hierbij te helpen.
Meer informatie kan je terugvinden in de Praktijkgids over de IDD-gedragsregels van de FSMA (vanaf p. 88).
(*)
Deze verplichting tot algemene analyse vloeit voort uit de Europese Gedelegeerde Verordening (2017/2359)
waarvan de bepalingen rechtstreeks van toepassing zijn in het Belgisch recht (zonder een omzettingswet te
doorlopen) voor de spaar- en beleggingsverzekeringen in 4de pijler.
Er dient te worden opgemerkt dat de FSMA in haar Praktijkgids over de IDD-gedragsregels (p. 92) het volgende
vermeldt m.b.t. de spaar- en beleggingsverzekeringen in 3de pijler: “Gelet op het feit dat in België alle andere
verzekeringsproducten die spaarverzekeringen of beleggingsverzekeringen vormen, gelijkgesteld worden met
verzekeringen met een beleggingscomponent, kan het volgens de FSMA ook nuttig zijn om voor deze andere
spaar- en beleggingsverzekeringen de uitvoeringsregels uit de gedelegeerde over verordening
verzekeringsgebaseerde beleggingsproducten na te leven om zoveel mogelijk discussie te vermijden over de
correcte toepassing van de basisgedragsregels.”
In de Praktijkgids staat ook (p. 3): “Enkel de wetgeving over de gedragsregels en de regelgeving ter uitvoering
van deze wetgeving zijn juridisch bindend.”
Download hieronder het inducement beleid.
WHAT TO DO?
Log eerst in om verder te lezen.
Dit model is een voorstel van een algemene analyse, dat aangepast moet worden aan de specifieke kenmerken van jouw kantoor door de verantwoordelijke(n) van het kantoor.
Het model bevat een tabel waarin zijn opgenomen:
- Enerzijds de diverse criteria zoals voorzien in de reglementering (zie hierboven);
- Anderzijds de organisatorische maatregelen die jouw kantoor toepast om het risico van de nadelige impact op de kwaliteit van de dienst aan de klant te voorkomen.
Voor de criteria 1-2 en 6 hebben de organisatorische maatregelen in de tabel betrekking op volgende andere IDD-tools die in jouw kantoor werden geïmplementeerd:
- Remuneratiebeleid
- Beleid inzake geschenken en andere voordelen
- Beleid inzake belangenconflicten
- De ondertekening van de interne instructienota door de aan jouw kantoor verbonden personen zodat zij kennis hebben genomen van het beleid conform punt 1,2 en 3.
To do:
- Nagaan of bovenstaande tools werden geïmplementeerd in jouw kantoor;
- De organisatorische maatregelen in de tabel eventueel aanpassen/vervolledigen in functie van de specifieke kenmerken van jouw kantoor.
Wat criteria 6 betreft, voorziet de tool standaard dat het personeel van jouw kantoor niet op de hoogte is van de inducementregeling of inducement van de verzekeringsmaatschappijen waarmee jouw kantoor samenwerkt i.k.v. de distributie van verzekeringen met een beleggingscomponent.
Voor de criteria 3-4 en 5 voorzien de organisatorische maatregelen tevens dat jouw kantoor de waarde van de inducements heeft geanalyseerd die zij ontvangt van de verschillende verzekeringsmaatschappijen waarmee het kantoor samenwerkt i.k.v. de distributie van verzekeringen met een beleggingscomponent en dat jouw kantoor inschat dat de inducements in verhouding staan tot de waarde van het product en de diensten die aangeboden worden (bijvoorbeeld: uitleg en advies over verzekeringsovereenkomsten, aanbieden of voorstellen van verzekeringsovereenkomsten,…).
To do:
- De waarde van de inducements van de diverse verzekeringsmaatschappijen analyseren om te verifiëren dat deze in verhouding staan tot de waarde van het product en diensten die aangeboden worden;
- De lijst van organisatorische maatregelen in de tabel eventueel aanpassen/vervolledigen in functie van de specifieke kenmerken van jouw kantoor;
- In bijlage van het model de partnerships of commissiebarema’s toevoegen van de verzekeringsmaatschappijen waarmee je samenwerkt in het kader van de distributie van verzekeringen met een beleggingscomponent.
Let op! Dit model moet herbekeken worden bij de ontvangst (in principe jaarlijks) van nieuwe partnerships of commissiebarema’s van de verzekeringsmaatschappijen waarmee je samenwerkt in het kader van de distributie van verzekeringen met een beleggingscomponent.
In dat kader raden wij je aan om:
- De nieuwe partnerships of commissiebarema’s toe te voegen aan het model (ter vervanging van de vorige);
- Deze in het licht van de diverse criteria opnieuw te analyseren en te verifiëren, zodat de organisatorische maatregelen die jouw kantoor toepast om het risico van de nadelige impact op de kwaliteit van de dienst aan de klant te voorkomen, nog steeds actueel zijn. Indien nodig, dien je de organisatorische maatregelen te actualiseren.
De datum om de tool te dateren en te actualiseren staat onderaan de tool (bij de paginanummering).